¿Cuánto préstamo puedo permitirme? Guía de presupuesto
Calcula una cuota sostenible a partir de tus ingresos, deudas y gastos, y compara plazo, TAE, comisiones y coste total antes de pedir un préstamo.
La cantidad que un prestamista está dispuesto a aprobar no es necesariamente la cantidad que puedes pagar con tranquilidad. Para estimar un préstamo sostenible, empieza por tu presupuesto y la cuota mensual, no por el importe máximo anunciado. Esta guía ofrece un método educativo; no evalúa tu solvencia ni sustituye asesoramiento financiero adaptado a tu país.
1. Calcula el dinero realmente disponible
Anota tus ingresos netos mensuales estables y resta vivienda, alimentación, transporte, suministros, seguros, cuidado familiar, ahorro básico y otros compromisos. Utiliza varios meses para no olvidar gastos trimestrales o estacionales. El sobrante no debe convertirse automáticamente en cuota: conserva un margen para reparaciones, salud, pérdida de ingresos y subidas de precios.
2. Calcula tu ratio deuda-ingresos
El ratio deuda-ingresos o DTI se obtiene dividiendo todas las cuotas mensuales de deuda entre los ingresos mensuales brutos y multiplicando por 100.
DTI = cuotas mensuales de deuda ÷ ingreso bruto mensual × 100
Si las cuotas suman 900 € y el ingreso bruto es 3.000 €, el DTI es 30 %. El CFPB explica que los prestamistas utilizan esta medida, pero también advierte que los límites cambian según el producto y la entidad.
¿Qué significa la regla 28/36?
La regla 28/36 es una referencia popular en algunos mercados hipotecarios: hasta 28 % del ingreso bruto para vivienda y 36 % para todas las deudas. No es una ley universal, una garantía de aprobación ni un objetivo obligatorio. Impuestos, coste de vida, estabilidad laboral, familia y normas locales pueden hacer prudente un límite menor.
| Ingreso bruto | 28 % para vivienda | 36 % para deuda total |
|---|---|---|
| 2.000 € | 560 € | 720 € |
| 3.000 € | 840 € | 1.080 € |
| 5.000 € | 1.400 € | 1.800 € |
Estas cifras son ejemplos matemáticos sobre ingreso bruto, no recomendaciones. Tu presupuesto neto puede indicar una cuota segura inferior.
3. Prueba importe, tasa y plazo
La cuota de un préstamo amortizable depende del capital, la tasa periódica y el número de pagos. Utiliza la calculadora de préstamos de ToolBlur para comparar los mismos importes con diferentes tasas y plazos. Comprueba tanto la cuota como los intereses totales.
Un plazo largo suele reducir la cuota, pero mantiene la deuda durante más tiempo y normalmente aumenta el interés total. Una cuota pequeña no convierte automáticamente una oferta en barata.
Ejemplo de comparación
Para 20.000 € al 7 % nominal anual, sin comisiones y con pagos mensuales, una estimación aproximada muestra:
| Plazo | Cuota aproximada | Interés total aproximado |
|---|---|---|
| 3 años | 617,54 € | 2.231,35 € |
| 5 años | 396,02 € | 3.761,44 € |
| 7 años | 301,85 € | 5.355,16 € |
El plazo de siete años libera unos 316 € mensuales frente al de tres, pero añade más de 3.100 € de intereses en este modelo. Las ofertas reales pueden variar por redondeo, fechas, seguros y comisiones.
4. Compara TAE, comisiones y condiciones
La tasa de interés no cuenta toda la historia. La TAE o APR ayuda a comparar tasa y determinados costes, aunque debes revisar qué incluye en tu jurisdicción. Busca comisión de apertura, seguros exigidos, gastos de cierre, penalización por amortización anticipada, interés variable, cuota final y cargos por retraso.
El CFPB recomienda comparar varias ofertas y revisar plazo, tasa, cuota, impuestos, seguros y costes añadidos. Una oferta “sin gastos de cierre” puede trasladar el coste a una tasa o cuota mayor.
5. Haz pruebas de estrés
- ¿Podrías pagar si tus ingresos bajaran temporalmente?
- ¿Qué pasa si una tasa variable sube?
- ¿Queda dinero para ahorro y emergencias?
- ¿Has incluido mantenimiento, impuestos y seguros?
- ¿La cuota coincide con la oferta escrita?
El límite útil es la cuota que tu presupuesto puede soportar en un mes difícil, no solo en un mes perfecto.
Intereses y deuda
El coste crece con la tasa y el tiempo. Nuestra guía sobre cómo calcular el interés compuesto explica la mecánica de “interés sobre interés”; un préstamo amortizable tiene pagos y reglas propias, por lo que debes utilizar el calendario y las condiciones contractuales concretas.
Preguntas frecuentes
¿El DTI usa ingresos brutos o netos?
Normalmente se expresa con ingresos brutos, pero para decidir qué puedes pagar conviene comprobar además tu presupuesto neto real.
¿Debo elegir siempre el plazo más corto?
No necesariamente. Reduce el interés total, pero una cuota demasiado alta puede dañar tu liquidez. Compara ambos efectos.
¿La calculadora incluye todas las comisiones?
No salvo que una herramienta lo indique y permita introducirlas. Contrasta el resultado con la oferta y el calendario oficial del prestamista.