Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Budget-Leitfaden
Eine tragbare Rate aus Einkommen, Schulden und Ausgaben ableiten und Laufzeit, Effektivzins, Gebühren sowie Gesamtkosten vergleichen.
Der Betrag, den ein Kreditgeber genehmigt, ist nicht automatisch der Betrag, den du entspannt tragen kannst. Beginne bei Budget und Monatsrate statt beim beworbenen Höchstbetrag. Dieser Leitfaden dient der allgemeinen Bildung, bewertet keine Kreditwürdigkeit und ersetzt keine persönliche Beratung nach den Regeln deines Landes.
1. Tatsächlich verfügbaren Betrag bestimmen
Notiere stabile monatliche Nettoeinnahmen und ziehe Wohnen, Lebensmittel, Verkehr, Energie, Versicherungen, Familie, grundlegendes Sparen und weitere Verpflichtungen ab. Betrachte mehrere Monate, damit vierteljährliche oder saisonale Ausgaben nicht fehlen. Der Rest ist nicht automatisch eine mögliche Rate: Reparaturen, Gesundheit, Einkommensausfälle und Preissteigerungen benötigen einen Puffer.
2. Schulden-Einkommens-Quote berechnen
Die Debt-to-Income-Quote (DTI) teilt alle monatlichen Schuldenzahlungen durch das monatliche Bruttoeinkommen und multipliziert das Ergebnis mit 100.
DTI = monatliche Schuldenraten ÷ Bruttoeinkommen × 100
Bei 900 € Schuldenraten und 3.000 € Bruttoeinkommen beträgt sie 30 %. Das CFPB beschreibt die Kennzahl als ein Mittel der Kreditgeber, weist aber darauf hin, dass Grenzwerte je nach Produkt und Anbieter unterschiedlich sind.
Was bedeutet die 28/36-Regel?
28/36 ist eine verbreitete Orientierung in Teilen des Hypothekenmarkts: höchstens 28 % des Bruttoeinkommens für Wohnen und 36 % für sämtliche Schulden. Sie ist weder weltweites Gesetz noch Genehmigungsgarantie oder Pflichtziel. Steuern, Lebenshaltung, Beschäftigung, Familie und lokale Regeln können einen niedrigeren Wert sinnvoll machen.
| Bruttoeinkommen | 28 % Wohnen | 36 % Gesamtschulden |
|---|---|---|
| 2.000 € | 560 € | 720 € |
| 3.000 € | 840 € | 1.080 € |
| 5.000 € | 1.400 € | 1.800 € |
Diese Beträge sind Rechenbeispiele auf Bruttobasis und keine Empfehlungen. Dein Nettobudget kann eine deutlich kleinere sichere Rate ergeben.
3. Betrag, Zins und Laufzeit testen
Die Rate eines Tilgungsdarlehens hängt von Kapital, Periodenzins und Zahl der Raten ab. Mit dem ToolBlur-Kreditrechner kannst du denselben Betrag bei unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten vergleichen. Betrachte Monatsrate und gesamte Zinsen gemeinsam.
Eine längere Laufzeit senkt häufig die Rate, hält die Schuld aber länger offen und erhöht meist die gesamten Zinsen. Eine kleine Monatsrate macht ein Angebot nicht automatisch günstig.
Vergleichsbeispiel
Für 20.000 € bei sieben Prozent nominal pro Jahr, ohne Gebühren und mit Monatsraten, ergibt eine Näherung:
| Laufzeit | Ungefähre Rate | Ungefähre Gesamtzinsen |
|---|---|---|
| 3 Jahre | 617,54 € | 2.231,35 € |
| 5 Jahre | 396,02 € | 3.761,44 € |
| 7 Jahre | 301,85 € | 5.355,16 € |
Sieben Jahre sparen gegenüber drei Jahren monatlich rund 316 €, verursachen im Modell aber über 3.100 € zusätzliche Zinsen. Reale Angebote können wegen Terminen, Rundung, Versicherungen und Gebühren abweichen.
4. Effektivzins, Gebühren und Bedingungen vergleichen
Der Sollzins erzählt nicht die ganze Geschichte. Ein effektiver Jahreszins hilft beim Vergleich von Zins und bestimmten Kosten; prüfe dennoch seine gesetzliche Definition vor Ort. Achte auf Abschluss- oder Bearbeitungsgebühren, Pflichtversicherungen, variable Zinsen, Schlussraten, Vorfälligkeitsentschädigungen und Mahnkosten.
Das CFPB empfiehlt, mehrere schriftliche Angebote nach Laufzeit, Zins, Rate, Steuern, Versicherungen und Zusatzkosten zu vergleichen. „Keine Abschlusskosten“ kann bedeuten, dass der Preis in einer höheren Rate oder einem höheren Zins steckt.
5. Belastung testen
- Kannst du bei einem vorübergehenden Einkommensrückgang zahlen?
- Was geschieht bei steigendem variablem Zins?
- Bleiben Rücklagen und Notfallpuffer möglich?
- Sind Wartung, Steuern und Versicherungen enthalten?
- Entspricht die Rate dem schriftlichen Angebot?
Entscheidend ist die Rate, die auch in einem schwierigen Monat tragbar bleibt – nicht nur in einem perfekten.
Zinsen und Schulden
Der Preis steigt mit Zins und Zeit. Unser Leitfaden zum Berechnen von Zinseszins erklärt den allgemeinen Mechanismus. Ein Tilgungsdarlehen besitzt jedoch Zahlungen und Vertragsregeln, weshalb der konkrete Zahlungsplan maßgeblich ist.
Häufig gestellte Fragen
Verwendet die DTI-Quote Brutto- oder Nettoeinkommen?
Üblicherweise Bruttoeinkommen. Für deine eigene Tragbarkeit solltest du zusätzlich das reale Nettobudget prüfen.
Sollte ich immer die kürzeste Laufzeit wählen?
Nicht zwingend. Sie senkt meist die Gesamtzinsen, aber eine zu hohe Rate kann die Liquidität gefährden.
Enthält der Rechner alle Gebühren?
Nur wenn eine Anwendung dies ausdrücklich sagt und entsprechende Eingaben anbietet. Vergleiche immer mit Angebot und offiziellem Zahlungsplan.