كم قرضًا أستطيع تحمّله؟ طريقة بسيطة لمعرفة ذلك

قبل توقيع أي اتفاق، أذكى سؤال تطرحه هو كم قرضًا أستطيع تحمّله — لا كم المبلغ الذي يرغب المُقرض في منحه لك. نادرًا ما يتطابق الأمران، والفجوة بينهما هي حيث تنهار الميزانيات بهدوء. يشرح هذا الدليل طريقة بسيطة ومجرَّبة لإيجاد حدّك الآمن.

القدرة على التحمّل تدور حول الدفعة الشهرية

يوافق المُقرضون بناءً على المخاطرة، لكن قيدك الحقيقي هو الدفعة الشهرية التي تستطيع ميزانيتك استيعابها كل شهر دون ضغط. القرض الذي يبدو محتملًا على الورق قد يُرهقك إن ابتلعت دفعته مدخراتك ونفقاتك الطارئة واليومية. ابدأ من دخلك واعمل بالعكس.

قاعدة 28/36

من أكثر المعايير استخدامًا قاعدة 28/36، التي تضع سقفين لاقتراضك:

• 28% — يجب أن تبقى دفعة السكن الكلية عند 28% من دخلك الشهري الإجمالي أو أقل.
• 36% — يجب أن تبقى جميع دفعات ديونك مجتمعة (سكن، سيارة، بطاقات، قروض) عند 36% أو أقل.

مثال سريع

تخيّل أنك تكسب 5,000 دولار إجمالًا شهريًا. بتطبيق القاعدة، ينبغي أن تبقى تكاليف سكنك تحت 1,400 دولار (28%)، وإجمالي دفعات ديونك تحت 1,800 دولار (36%). وإذا كنت تدفع أصلًا 400 دولار لسيارة وبطاقات، يتبقّى نحو 1,400 دولار من المساحة لدفعة سكن جديدة قبل تجاوز الحد.

الدخل الشهري الإجمالي	أقصى سكن (28%)	أقصى دين كلي (36%)
3,000	840	1,080
5,000	1,400	1,800
8,000	2,240	2,880

حوّل الدفعة إلى مبلغ قرض

بمجرد معرفة الدفعة الشهرية التي تحتملها، يمكنك حساب إجمالي القرض الذي تدعمه. تعتمد الدفعة على ثلاثة أمور: المبلغ المقترض، ومعدل الفائدة، والمدة بالسنوات. المدة الأطول تخفض الدفعة الشهرية لكنها ترفع إجمالي الفائدة — مقايضة تستحق أن تراها بالأرقام. تحوّل حاسبة القروض أي دفعة ومعدل ومدة إلى رقم شهري واضح لتختبر السيناريوهات في ثوانٍ.

اقترض بناءً على الدفعة التي تستطيع دفعها بارتياح، لا الحد الأقصى الذي يوافق عليه المُقرض.

لا تنسَ التكاليف الخفية

الدفعة المعلنة نادرًا ما تكون القصة كاملة. التأمين والضرائب والصيانة والرسوم كلها تتنافس على الدخل نفسه، لذا اترك هامشًا بدل التمدّد إلى حدّك الأقصى. ويفيدك أن تفهم كيف تتراكم الفائدة عبر عمر القرض؛ فالمعادلة نفسها التي تُنمّي المدخرات تُنمّي ما تدين به أيضًا، كما يشرح دليلنا حول كيف تحسب الفائدة المركبة.

اقترض بثقة

احسب أرقام 28/36، وحوّل دفعتك الآمنة إلى مبلغ قرض، وأضف هامشًا للطوارئ. وللحصول على قائمة تحقق مستقلة قبل التوقيع، ينشر مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي إرشادات واضحة ومحايدة على consumerfinance.gov. حدّد سقفك قبل أن تتسوّق، وستتفاوض من موقع قوة.